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為什么你買的保險這么貴?

2019年08月20日 08:47 出處:未知 人氣: 評論()
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“為什么我買的保險這么貴?”

“因為你長得好看啊!客戶經理叫多你幾聲靚女靚仔,你就買了”

為什么呢?接下來一本正經給你講講吧!

只說一點點。

1. 保險是如何定價的?

2. 產品價格對比?

1.

保險是如何定價的?

啥也不說,先上圖再說

毛保費由純保費費用附加構成。

純保費是產品定價的靈魂,由風險保費儲蓄保費預定利率構成。

風險保費:是指為風險發生時進行風險管理的費用。(為意外事故、疾病、身故發生時買單的錢)直接影響到這一費用的是死亡率。

這也是美國、香港保險比大陸便宜原因!

使用的經驗生命表不同,導致計算出來的保費差異也較大。美國、香港因為死亡率低,也是直接拉低了保費。

我們自發布第一版《中國人身保險業經驗生命表(1990-1993)》以來,每十年更新一次,至今已發布了第三版生命表(生命表2010-2013)

選擇不同的生命表,對不同類產品的價格也產生了不同程度的影響。相同類型的產品定價也因不同的公司生命表選擇的不同而產生差異。

自2006年放開保險公司的選擇自由后,市場的性價比產品也是層出不窮的。

舉個栗子:這兩大巨頭使用的生命表版本就不一樣了。

中國平安:《中國人身保險業經驗生命表(2000-2003)》

中國人壽:《中國人身保險業經驗生命表(2010-2013)》

儲蓄保費:是保險人從投保人每期繳納的保險費中計提的責任準備金。那責任準備金又是什么?(頭都大了)

責任準備金是指保險公司為了將來要發生的保險責任而提存的資金。

壽險公司80%—90%的負債都為壽險責任準備金負債,而這些準備金大小在精算假設上的輕微變化或在準備金評估方法上的變化都會對某個時期的收入和公司的價值產生極大的影響。

簡單來說就是:你交的保費相當于保險公司欠你的錢,銀保監會為了保證保險公司隨時都有錢還給你們,就讓保險公司拿出來的這一部分放在保監會的錢包里保管的錢。

在保險公司公布的財報里面就能找到。

預定利率:是保險公司在產品定價時,根據公司對未來資金運用收益率的預測,承諾以年復利的方式賦予客戶的回報率。(把保險比作銀行,預定利率就是回報客戶的費用率)。

一般以當時銀行利率為基準進行預測制定。定存的利率越高,預定年化收益也會上升。

預定利率的預測不精確會直接影響公司十幾年甚至幾十年的經營。

說到這不得不提下9幾年發行的保險產品,由于銀行定存的年利率高,一些分紅型產品預定利率跟著飄了(預定利率8%、9%、10%都有),這些老保險公司至今還在為“那些年”的任性買單。

數據來源于:中國數據統計網

2009年平安老總馬明哲就曾說過平安利差損有800億。這個坑想必也正是那些年挖的吧。

對比圖

這是兩家公司的財報對比,一家是歷史悠久,中國最老的保險公司,一家是2002年才建立的公司。可以比較“賠付支出/保險業務收入”,比例分別是9.5%和43%,從賠付額占比收入額看歷史遺留利差損,有一定的參考性,側面反映出:這家老保險公司的負擔很重,要還的“債”很多。

1.2

費用附加

由于銀保監會對純保費的因子都做了限定,保險公司想賺多點、再多點,就得在費用附加上下功夫了。附加保費與公司的經營策略也有著密切聯系。

(保險公司的夢想的在這里實現)

附加保費又分為承保成本攤銷、銷售渠道手續費、運營成本攤銷、預留利潤和稅收成本。

接下來保唄兒要開啟會計模式了:

1. 承保成本攤銷:承保的過程中,需要給承銷商的費用。
2. 銷售渠道手續費:銷售渠道的不同,費用也是不一樣額的。

銷售渠道主要有:代理人、電話銷售、銀行網點、第三方平臺。

銷售渠道的不同,產生的銷售費用成本也是巨大的。目前的“五大”保險公司都是在用代理人模式銷售。

線上利用第三平臺和線下廣覆蓋營業網點的區別是:一個需要大量的人力,一個需要少量的人;一個需要很多很多場地(CBD辦公區),一個需要少量的場地。。。以及一系列的商業配套。。。

這都是成本吧?成本只能轉嫁到羊身上咯。。。(你是那個羊嗎?)

運營成本:這里的管理費和職工的薪酬指的都是內勤的員工的薪酬。上面說的代理人不算保險公司員工的哦。

廣告投放:這是一個拉開分差的項目。不同的公司定位不一樣廣告投放數量也會不一樣。

利用廣告鋪設提高知名度,搶占市場,然后收割韭菜。(這已經是公開的秘密了)。以某安為例,連續五年榮獲“廣告王”稱號,其產品也如公司的名氣一樣貴氣逼人。

預留利潤:保險公司也是要吃飯的嘛。一般利潤來源有三個方面,通常也叫“三差”,分別是死差、費差、利差。

死差:指保險預期的賠付額與實際的賠付額之間出現的差值。

實際死亡數比預計死亡數多時,就是死差損,公司產生虧損;實際死亡數比預計死亡數少時,就是死差益,產生收益。由于生命表的準確性,對公司的利潤影響不大。

費差:指保險公司的預估成本與實際支出之間的差異,也就是運營成本攤銷與銷售費用等。費差是拉開保費的一個重要因素。

實際費用比預計費用的多,費差損,公司虧損一些;實際費用比預計費用的少,費差益,公司盈利一些。

利差:預定利率和實際投資利率之間的差異。

實際投資收益率比預定利率少,利差損;實際投資收益率比預定利率多,利差益。

每個公司的投資渠道不同,實際收益率也會不一樣。這是保險公司的收入來源的主要組成。

《保險法》也是對其進行了限定。

稅收成本:最后一個要轉嫁給客戶的還有所得稅哦,交給國家的錢,費率也是差不多的啦!這里就不計較了。

2.

產品價格對比?

這個夏天已經又熱又鬧,保險市場也一樣。現在市面上優秀的產品太多了。你理清了保險定價的本質,買保險時才能從容掏錢。

保險不會因為保費便宜而不靠譜,保費貴也不一定好。保險是否全面還是得看保險責任,該有的疾病保障有了,別人沒有的它也有了,或是賠付次數也多,這就是相對的全面了。

保險理賠時效與保費也沒多少必然聯系,具體看各家保險公司的反應速度。具體險種還得具體分析,具體個人情況還得分開討論,適合自己的才是最好的保險。

產品價格對比?你都看完文章了,也應該學以致用了吧~

—總結—

認清產品本質,回歸保險初心!

保險產品便宜,公司沒聽過?

放心買吧!保險本來就很便宜,你們聽過,那是他們沒收你廣告費。

“靚仔,要買保險嗎?”

“等會,我先分析一下你們家產品的附加保費!”

責任編輯:

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